急な出費が続き、次のお給料が入るまで生活が厳しい時もありますよね。
そこで本記事では、
などを紹介します。
一時的にお金を借りて、修羅場を乗り切りたい人は、ぜひ参考にしてみてくださいね。
一時的にお金を借りる方法6選！
この章では、一時的にお金を借りる方法を6つ紹介します。
それぞれメリット・デメリットを詳しくまとめているので、自分に合った方法を探してみてください。
1. 手軽に借りたいなら「スマホアプリローン」
アプリローンとは、スマホのアプリから申込・借入・返済できるローンのこと。例えば、次のようなアプリがあります。
スマホ1つで手続きが完結でき、アプリに残高をチャージして使えるなど、手軽に利用できるのが嬉しいポイント。
カードや書類が家に郵送されてくることもないので、家族にバレにくいのもメリットの1つです。
ただし、20〜30万円までなど少額融資にしか対応していない場合もあるため、高額の借入を予定している場合には借入条件などをよく確認しておきましょう。
2. 経済的に困っているなら「公的融資制度」
一時的にお金を借りなければいけない理由が、失業や低収入が原因であれば、国が実施している「生活福祉資金貸付制度」などの公的融資制度の利用がおすすめです。
生活福祉資金貸付制度は、大きく以下の4つが存在します。
- 総合支援資金
- 福祉資金
- 教育支援資金
- 不動産担保型生活資金
このうち、総合支援資金の「生活支援費」と「一時生活再建費」であれば、活用できる可能性が高いです。
特に生活支援費は、失業などで生活に困窮している人が、生活を立て直し、経済的に自立できるようにすることが目的です。最大3ヶ月間、月20万円まで融資してくれます。
| 対象者 | 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯 |
| 融資額 | 月20万円以内(※1) |
| 貸付期間 | 原則3ヶ月（最大12ヶ月間まで延長可能） |
| 貸付利子 | 連帯保証人ありなら無利子(※2) |
| 使用目的 | 生活を再建するまでの間に必要な生活費 |
なお、生活支援費だけでは足りない場合は、一時生活再建費も用意されています。
| 対象者 | 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯 |
| 融資額 | 60万円以内 |
| 貸付利子 | 連帯保証人ありなら無利子(※) |
| 使用目的 | 就職活動や技能習得 家賃や公共料金などの滞納の一時立て替え 債務整理に必要な費用 |
もちろん、融資を受ける前に審査が行われ、誰でも活用できるわけではありません。しかし、貸付利子の低さなどを考えると、活用したい公的制度の一つとなるでしょう。
3. 定期預金があるなら「定期預金担保貸付」
銀行に定期預金がある方は、その定期預金を担保にして銀行からお金を借りられます。
これは「定期預金担保貸付」または「総合口座貸越・当座貸越」などと呼ばれ、次のような仕組みになっています。
- 限度額の範囲内で定期預金の一部を引き出せる
- 信用情報に関係なく借りられる
- 借入時には利息が発生する
- 返せない場合は担保にした定期預金から差し引かれる
例えば、100万円の定期預金がある場合、普通預金が残高マイナス90万円になるまで現金を引き出せるということ。返済する際は90万円と利息を支払わなければいけません。
利率が低く信用情報に関係なく借りられるので、定期預金がある人は利用を検討してみてください。
なお、定期預金担保貸付は各銀行によって条件が異なるので、利用する前によく確認しましょう。
4. 利用目的が明確なら「目的別ローン」
車の購入や結婚費用など、お金の使い道が限定的な場合、目的別ローンの利用を検討してもいいでしょう。
目的別ローンは、住宅の購入に利用できる住宅ローン、車の購入に利用できるオートローンが代表的ですが、他にもブライダルローンや美容ローン、教育ローンなどがあります。
一例として、楽天銀行の目的別ローンを見てみましょう。
- ブライダルローン：金利7.0%
- トラベルローン：金利11.5％
目的別ローンは資金使途が限定されるため、低金利での借入が可能です。
ただし、その分審査は厳しめ。また、カードローンと異なり追加融資を受けるときは再度審査が必要です。
目的が限定されてしまいますが、ライフイベントや旅行、美容医療などで大きな出費を予定している場合は利用を検討してみてください。
5. クレジットカードのキャッシング枠があるなら「キャッシング」
手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されている場合は、審査なしでお金を借りられます。
クレジットカードには、買い物などに利用できる「ショッピング枠」と、お金が借りられる「キャッシング枠」の2つが設けられています。
クレジットカード作成時などにキャッシング枠の利用申請を行い、審査に通過している場合には、設定された利用限度額まで借入れを行えます。
ただし、クレジットカードを持っていてもキャッシング枠が付いていない場合は審査が必要になります。審査には一定の時間がかかるため、即日借入が難しい場合も多いです。
また、無職など安定した収入がない場合はキャッシング枠の審査に通らない可能性が高いため注意しましょう。
6. 会社からお金を借りられるなら「従業員貸付」
正社員として働いている人は、勤務先の会社からお金を借りられる「従業員貸付制度」がないか確認してみましょう。
一定数の従業員がいる企業では、福利厚生の一環として働いている社員に融資する貸付制度を実施しています。
従業員貸付は、低金利で審査が通りやすく、返済は給与からの天引きとなるので「返せなかったらどうしよう…」という心配がいらないのもメリットの1つです。
細かいルールは各企業によって異なりますが、主に以下の3点が条件となります。
- 正社員として働いている
- 在籍期間が1年以上
- 貸付に緊急性の高い理由がある
貸付には「緊急でお金が必要だ」ということが証明できる書類の提出を求められることもあるため、冠婚葬祭・急な入院費用などを理由に申請する人が多いと言われています。
逆に、ギャンブルなど娯楽に使うお金を貸し付けてもらうのは難しいでしょう。
また、従業員貸付を行っていない会社でも、借用書を作成してお金を貸してくれる場合や、給料の前借りが可能な場合も。どうしても頼める人や制度がない場合、会社にお金を借りることも選択肢に入れておきましょう。
すぐに返済できる人におすすめの方法とは？
借りてすぐに返せるという人は、無利息期間のある消費者金融カードローンを利用するのがおすすめです。
この章では、消費者金融カードローンの特徴を紹介していきます。
「無利息期間」がある消費者金融カードローン
消費者金融カードローンの大きなメリットは、「無利息期間」が設定されていること。無利息期間中に返済をすれば利息が発生しません。
ただし、全ての消費者金融カードローンで無利息期間が設定されているわけではありません。以下、大手消費者金融5社の無利息期間です。
←スマホはスクロールできます→
| 実質年率 | 無利息期間 | 無利息期間の開始 | |
|---|---|---|---|
| プロミス | 4.5〜17.8% | 初回30日間(※) | 初回借入の翌日 |
| アイフル | 3.0～18.0% | 初回最大30日間 | 契約日の翌日 |
| アコム | 3.0～18.0% | 初回最大30日間 | 契約日の翌日 |
| SMBCモビット | 3.0～18.0% | ✕ | ✕ |
| レイク | 4.5～18.0% | 初回最大180日 | 契約日の翌日 |
| ベルーナノーティス | 4.5〜18.0% | 14日間 | 借入日の翌日 |
| いつも | 4.8～20.0% | 最大60日間 | 契約日の翌日 |
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
SMBCモビット以外は、初回利用限定で無利息期間が設定されています。実際に、無利息期間を活用して消費者金融カードローンを利用している人も多いです。
無利息期間を活用し、次の給料日に無事に返せました。借りた金額よりも多く返す必要がなく、損をすることがなかったので良かったなと思いました。
（アコム / 2022年5月頃利用 / 年収100万円以上200万円未満 / 他社借入なし）
私の場合、プロミスの初回30日間無利息サービスを活用できました。利息は17.8%でしたが、この無利息期間があったため、利息の負担がなくてよかったです。
（プロミス / 2023年8月頃利用 / 年収200万円以上300万円未満 / 他社借入あり）
金利は少し高め
無利息期間が設定されていることの多い消費者金融系のカードローンですが、金利は銀行系カードローンと比べて少し高めです。
| 実質年率 | |
|---|---|
| プロミス | 4.5〜17.8% |
| アイフル | 3.0～18.0% |
| アコム | 3.0～18.0% |
| 三菱UFJ銀行 | 1.8～14.6% |
| 三井住友銀行 | 1.5～14.5% |
特に少額での借入時には上限金利が適用されることが多いため、利息の負担が大きくなる点に注意しましょう。
以下、一時的にお金を借りたい時におすすめの消費者金融カードローンを紹介します！
←スクロールできます→
 |  |  |  |  |
|
|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 借入利率 | 4.5〜17.8% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 4.5～18.0% |
| 無利息期間 | 初回30日間(※2) | 初回最大30日間 | 初回最大30日間 | なし | 初回最大180日 |
| 審査時間 | 最短3分(※8) | 最短18分(※5) | 最短20分(※12) | 最短30分(※11) | 最短25分 |
| 審査通過率(※1) | 35.1〜 43.9% | 29.4〜36.9% | 35.9〜42.0%(※9） | 非公開 | 26.4% |
| 自宅への郵送物 | 条件付きでなし(※13) | 条件付きでなし(※6） | 原則なし | 条件付きでなし | 条件付きでなし |
| 在籍確認 | 原則在籍確認なし (※3) | 原則、電話での 在籍確認なし(※7) | 原則、在籍確認なし (※10) | 原則、電話確認無し | 原則電話による 在籍確認なし |
| 学生の申込み | ○(※4) | ○ | ○(※14) | ○ | ○ |
| 20歳未満の申込み | ○(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 専業主婦の申込み | ✕(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 無職の申込み | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
(※1)2022年4〜2023年3月までのデータ、レイクは2023年3月のデータ。(※2)メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。(※3)ご希望に添えない場合もございます。(※4)主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。(※5)お申し込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。(※6)WEB契約時、「カードレス」「口座振替（自動引落）」を選択された場合。口座振替登録を選択された金融機関でお客様の取引時確認が完了していること、その保存がされている場合に限ります。(※7)申込内容に不備があれば電話確認。(※8)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※9)アコムMonthly Report（2022年9月末）、アコムMonthly Report（2023年3月末）。(※10) 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
審査時間が圧倒的に早いプロミス
| 借入利率 | 年4.5～17.8％ |
| 借入限度額 | 最大500万円まで |
| 振込までの時間 | 契約後、最短10秒で振込 |
| 審査通過率 | 35.1〜 43.9% |
- Web申込みなら最短3分で融資可能
- 土日や祝日でも申し込み・振り込み可能
- 電話による在籍確認・自宅への郵送物は原則なし。バレずに借りられる！
※審査時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※30日間の無利息期間：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。※電話による在籍確認の有無：ご希望に添えない場合もあります。※借入限度額は審査によって決定いたします。※審査通過率：2022年4〜2023年3月までのデータ。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
土日祝日でも借りやすいアイフル
| 借入利率 | 年3.0～18.0％ |
| 借入限度額 | 最大800万円まで |
| 審査通過率 | 29.4〜36.9% |
- 土日祝日・夜間でも申し込みできる
- カードレスで借入れが可能
- 融資が可能か1秒で事前診断できる
※審査時間：申込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。※在籍確認：申込内容に不備があれば電話確認。※借入限度額：借入限度額は審査によって決定いたします。ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。※審査通過率：2022年4〜2023年3月までのデータ。※1秒診断：診断結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もございます。
金利の低さ重視なら銀行系カードローンもおすすめ
金利の低さを重視する人におすすめなのは、銀行系のカードローンです。
特に長期間で借りる場合は、消費者金融系よりも支払い利息をぐっと抑えられる可能性が。
ここからは、銀行系カードローンの特徴を解説します。
金利が安く、長期スパンで借りるのに◎
銀行系カードローンは、消費者金融に比べて金利が低いのが最大のメリットです。
主な銀行系カードローンの金利は次の通り。
| 実質年率 | 無利息期間 | |
|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 1.8〜14.6％ | ✕ |
| 三井住友銀行 | 1.5～14.5％ | ✕ |
| みずほ銀行 | 2.0〜14.0% | ✕ |
| 楽天銀行 | 1.9〜14.5% | 30日間(※1) |
| 住信SBIネット銀行 | 1.89〜14.79% | ✕ |
| 横浜銀行 | 1.5〜14.6% | ✕ |
| セブン銀行 | 12.0〜15.0% | ✕ |
消費者金融の上限金利が18％程度であることを考えると、いずれも低金利であることがわかりますよね。
「たった数％」と思うかもしれませんが、長期間借りる人ほどその差は大きくなります。50万円を12ヶ月かけて返済する時の支払利息額を比べてみましょう。
| 金利 | 合計利息額 | 合計返済額 |
|---|---|---|
| 14.0％ | 38,718円 | 538,718円 |
| 18.0％ | 50,074円 | 550,074円 |
このように、同じ金額を借りても、返済期間が長くなると利息額に1万円以上差が出てきます。
返済にある程度の時間を要する人は、銀行系のカードローンを検討してみましょう。
審査には数日かかることもある
銀行系のカードローンのデメリットとして、審査に少し時間がかかる場合があることが挙げられます。
大手銀行系カードローンの審査時間を以下にまとめました。
| 三菱UFJ銀行 | 最短当日 |
|---|---|
| 三井住友銀行 | 最短当日 |
| みずほ銀行 | インターネット：最短当日 店舗・郵送：翌々営業日以降 |
| 楽天銀行 | 数日かかる可能性あり |
| 住信SBIネット銀行 | 数日 |
上記の通り、銀行によって最短当日に審査結果を回答するところもあれば、数日かかるところもあります。
早めに融資を受けたい人は、審査までの日数をよく確認しておくようにしましょう。
これだけは気をつけて！借入れの前に押さえておきたい注意点
「カードローンは意外と便利そうだし、借りてみてもいいかも」と思った人もいるかもしれません。
しかし、カードローンの借入れには注意点もいくつかあります。借りた後に後悔しないよう、次の点を押さえておきましょう。
カードローンは審査に通らないと借りられない
カードローンの契約時には、消費者金融・銀行問わず必ず審査があります。
カードローンを申し込んで必要書類を提出した後、カードローン会社で「この人は本当に借りたお金を返済できる能力があるか」を確認するのです。
この審査に通らないとカードローンは利用できないので気をつけましょう。
カードローンの審査基準は各金融機関によって異なりますが、一般的に次の3つが確認されます。
- 返済能力：継続安定した収入があるか
- 総借入額：借入の希望額および他社での借入額が年収に対して大きすぎないか
- 信用情報：過去に支払いの遅延などはないか
つまり、他社で多額の借入をしている人、無職やブラックリストに載っている人は審査が通らない可能性が高いということ。
「申し込めば誰でも利用できる」わけではない点に注意が必要です。
特に消費者金融では、借入総額が年収の3分の1を超えてはいけないという決まりがあります（総量規制）。
銀行は総量規制の対象ではありませんが、同等の基準を設けていることが多いため、銀行ならいくらでも借りられるわけではないことは覚えておきましょう。
カードローンは利息がかかる
また、カードローンの借入時には利息がかかります。無利息期間を設定している消費者金融もありますが、その後は利息も返済しなければいけません。
「余裕がほしいから限度額めいっぱい借りよう」と考える人もいるかもしれませんが、そうすると後々利息の支払いに苦労する可能性も。確実に返済するためにも、必要最低限の金額のみ借りるようにしましょう。
各カードローン業者ならびに金融機関のWebサイトでは、借入額や金利に応じて、月々の返済額などを事前にシミュレーションできます。
無理なく返済が可能かどうかしっかり確認してから申し込みを行うようにしましょう。
返済計画を守る
借入後は、事前に立てた返済計画をしっかり守り、確実に返済していくことが大切です。
万が一返済が遅れると、次のようなトラブルが生じてしまいます。
- 遅延損害金が請求される
- カードローンの利用が停止される
- 信用情報に滞納した事実が登録される
遅延損害金でさらに支払う金額が大きくなったり、ブラックリストに登録されたりと、いいことは1つもありません。
どんなに少額でも「借金」であるということを忘れず、期日を守って返済をすることを心がけましょう。
どうしても借りられない時の最終手段！試したい対処法
カードローンの審査に通りそうにないなど、一時的にお金を借りるのが難しい時は、次の最終手段を試してみてください。
特に必要なのが少額な場合は、この対処法でお金を工面できる可能性が高いです。
1. 親や友人に借りる
家族に相談できる人は、事情を説明してみましょう。金融機関などから借り入れるよりも、借入額や返済に融通が利きやすいという利点があります。
もし家族には頼れない人なら、信頼できる友人や知人に相談するのも1つの方法です。
ただし、家族や友人など知り合いからお金を借りるときは以下の点に注意してください。
- 借りたお金は返済日を決めて必ず返す
- 一度きりと決めて借りる
お金を借りることが常態化してしまうと、「お金にだらしない人」「貸しても返してくれない人」と信用を落とし、今後の関係にひびが入る可能性があります。
おすすめなのは、「借用書」を作成すること。借用書のないお金の貸し借りは、後から事実関係を確認できず、踏み倒しても請求されません。
「自分は絶対に返すから大丈夫」と思っていても、貸主にとっては書面をもらえるほうが安心なはず。次に挙げる点を書面に記して、「絶対に返す」という意思を伝えましょう。
◆借用書に書く内容
- お金を借りた日にち
- 金額
- 返済日
- 返済方法
- 利息の有無
- 借主の名前・住所・捺印
- 貸主の名前
手書きでも裁判などで効力があるので、急ぎで借りる際もしっかりと借用書を作成しましょう。
2. 不用品を売る
家にある不用品をリサイクルショップなどで売って、お金に換えることも検討してみましょう。
大きな家具や家電は比較的値段がつきやすく、メーカーや状態によっては高値で買い取ってもらえることもあります。例えば、以下のような家具・家電が買取対象となっています。
トレジャーファクトリーやセカンドストリートなどは出張買取にも対応しているため、お店まで家具や家電を運ぶのが難しい場合でも安心です。
傷や汚れがあっても買い取ってもらえることも多いため、処分しようと思っていたものでも一度査定してもらうのがおすすめですよ。
3. 日払いのバイトで稼ぐ
お金をすぐに手に入れたい場合は、単発バイトをするのもおすすめです。
タイミーなどのアプリを利用すれば、今すぐ働ける単発バイトを探すこともできます。
例えば、このような単発バイトなら即日お金を稼ぐことが可能です。
イベントスタッフ、警備員、仕分け、サンプリング、試験監督、引っ越しスタッフ、交通量調査
単発バイトの場合は、日払いで給料を受け取れるケースがほとんど。日給1万円以上の高時給バイトもあるため、休日などを利用してコツコツ稼ぐのがおすすめです。
一時的にお金が必要な時にやってはいけないこと
一時的にお金が必要だと、どんな手段を利用してでもお金を用意しようと考えてしまうかもしれません。
しかし、闇金の利用や違法行為をおこなうことはトラブルにつながるので、絶対に避けましょう。
緊急でお金が必要でも決してやってはいけないことを紹介します。
闇金を利用しない
闇金とは違法金融業者のことで、消費者金融とは次の違いがあります。
| 消費者金融 | 闇金 | |
|---|---|---|
| 貸金業者登録 | あり | なし |
| 電話番号 | 固定電話 | 携帯電話が多い |
| 上限金利 | 年15～20％ | 年20%超 |
| 取立ての規制 | あり | なし |
その他、上限金利に違いがあります。上限金利は次のように定められており、この上限を超えていると「闇金」となります。
- 元金10万円未満 ⇨年利20.0％
- 元金10万円以上100万円未満 ⇨年利18.0％
- 元金100万円以上 ⇨年利15.0％
闇金の金利としてよく聞く「トイチ」は10日で10.0％、つまり年利365％の金利がつきます。100万円を借りると10日後に返済する時は10万円の利息を払わなければいけません。
返済が少しでも滞るとあっという間に利子が増えて、返せなくなってしまいます。
闇金は審査が甘く、誰でもすぐに借りられるので、「ちょっとだけなら」と思う人もいるでしょう。しかし、取り立てが厳しく、違法行為をあっせんしてきます。
そのため、どんなにお金が必要であっても、絶対に利用しないでください。
クレジットカードの現金化をしない
ある商品をクレジットカードで購入して換金しようとする行為は、「クレジットカードのショッピング枠の現金化」として禁じられています。
「クレジットカードショッピング枠の現金化」とは、本来、商品やサービスを後払いするために設定されている「ショッピング」の利用可能枠を換金する目的で利用することです。クレジットカード会社はこれらの行為を認めていません。絶対行わないでください。
引用：日本クレジット協会
そもそもクレジットカードには、お金を引き出す「キャッシング枠」と買い物に使える「ショッピング枠」があります。
例えば、「今月3万円分クレジットカードで買い物をした」というのは、3万円分のショッピング枠を利用していることになりますよね。
本来なら買い物に利用するはずのショッピング枠で、現金を手に入れることを目的として換金する商品を購入するのはNGというわけです。
クレジットカードの現金化は法律で規制されているわけではありませんが、カード会社の多くが規約で違反行為と定めています。そのため、詐欺罪や横領罪に問われるリスクもあるため、絶対にやめてください。
個人間融資を利用しない
最近では、インターネットやSNSを通じて知り合った他人とお金を貸し借りする人が増えていますが、次のリスクがあるので絶対におこなってはいけません。
- 個人を装った闇金業者が紛れている可能性がある
- 高い金利が設定されている
- 払えずに違法行為を強要される
そもそも貸金業を営んでいない個人が「お金を貸します」などと借主を募集することは、違法行為に当たる可能性が高いのです。
個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。
引用：金融庁
審査がなく簡単に借りられると考えて、安易に利用することのないよう注意してください。
まとめ
本記事では、一時的にお金を借りる方法やおすすめのカードローンを紹介してきました。
お金を一時的に借りる方法はいくつかありますが、すぐに返せる予定なら消費者金融のカードローンを利用するのがおすすめです。
消費者金融には、無利息期間を設定している会社もあるので、事前によく確認してみてくださいね。
ただし、一時的な利用のつもりでも、返済が滞ってしまえばブラックリストになるなどさまざまなリスクがあります。
カードローンはじめ借入を利用する場合は、しっかりと返済のシミュレーションをおこない、無理なく返せるよう計画を立ててくださいね！
調査概要
| 調査主体者 | マネーパス編集部 |
| 調査目的 | カードローン利用の実態調査 |
| 調査方法 | クラウドワークス |
| 対象者 | 10〜60代のカードローン利用者 |
| 対象地域 | 日本国内 |
| 実施期間 | 2024年1月15日〜1月29日 |
| 調査人数 | 300名 |