どうしても20万円が必要という時もありますよね。しかし、収入や雇用形態などに不安要素があると、審査なしで借りたいと思う人もいるはず。
そこで本記事では、
などを解説&ご紹介！
20万円を借りたい時におすすめのカードローンや、注意点なども紹介しますので、ぜひ最後までご覧ください。
大前提！ 20万円を審査なしで借りるのは難しい
まず、大前提として20万円を審査なしで借りるのは困難です。
この章では、20万円を審査なしで借りるのが難しい理由を深掘りしていきます。
審査なしでお金を借りるのが難しい理由とは？
消費者金融をはじめとした貸金業者では、必ず審査が行われています。
貸金業者には、「貸金業法」という法律で、返済能力の調査が義務付けられているからです。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用：貸金業法
これは、貸金業者の過剰な貸付を防止し、利用者が多重債務に陥らないようにすることが目的。主に「安定した収入があるか」「借入金が年収に対して多すぎないか」といった点が審査されています。
また、銀行は貸金業法の対象外ですが、同様に必ず審査は行われます。つまり、正規の金融機関では、審査なしでお金を借りることはできないということです。
闇金からお金を借りると取り返しがつかなくなる可能性も
「審査なし即日融資」「ブラックOK」といった貸金業者の張り紙を見たことがある方もいるのではないでしょうか？
実は、これは違法な業者である「闇金」です。貸金業法に則って運営されている消費者金融が審査なしで融資することはないという点は覚えておきましょう。
消費者金融と闇金を混同している人も少なくありませんが、以下の通り全く性質の異なる業者です。
| 消費者金融 | 闇金 | |
|---|---|---|
| 貸金業者登録 | あり | なし |
| 電話番号 | 固定電話 | 携帯電話が多い |
| 上限金利 | 年15～20％ | 年20%超 |
| 取立ての規制 | あり | なし |
一度闇金でお金を借りてしまうと、法外な利子を請求されたり、暴力や脅迫といった厳しい取り立てが行われたり、取り返しがつかない事態となる可能性があります。
お金を借りる際には、必ず正規の貸金業者を利用するようにしましょう。
ただし、正規の消費者金融を装った闇金も存在しています。不安な方は、「登録貸金業者情報検索入力ページ」で金融庁に登録されている正規の消費者金融であるか確認してから利用すると安心です。
生活が苦しければ市役所や役場に相談してみる
「20万円を借りたいけれど、審査に通らない」「生活が苦しく借金を繰り返している」という方は、現状を変えるためにも市役所や役場に相談してみるのがおすすめです。
この章では、生活が苦しい方の役に立つ制度をご紹介します。
収入が低ければ「生活福祉資金貸付制度」が利用できる可能性あり
収入が低く生活に困窮している上に、生活に必要な資金を借りることが困難な場合は、「生活福祉資金貸付制度」を利用できる可能性があります。
生活福祉資金貸付制度は、大きく以下の4つが存在します。
- 総合支援資金
- 福祉資金
- 教育支援資金
- 不動産担保型生活資金
このうち、総合支援資金の「生活支援費」と「一時生活再建費」であれば、活用できる可能性が高いです。
特に生活支援費は、失業などで生活に困窮している人が、生活を立て直し、経済的に自立できるようにすることが目的です。最大3ヶ月間、月20万円まで融資してくれます。
| 対象者 | 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯 |
| 融資額 | 月20万円以内(※1) |
| 貸付期間 | 原則3ヶ月（最大12ヶ月間まで延長可能） |
| 貸付利子 | 連帯保証人ありなら無利子(※2) |
| 使用目的 | 生活を再建するまでの間に必要な生活費 |
なお、生活支援費だけでは足りない場合は、一時生活再建費も用意されています。
| 対象者 | 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯 |
| 融資額 | 60万円以内 |
| 貸付利子 | 連帯保証人ありなら無利子(※) |
| 使用目的 | 就職活動や技能習得 家賃や公共料金などの滞納の一時立て替え 債務整理に必要な費用 |
もちろん、融資を受ける前に審査が行われ、誰でも活用できるわけではありません。しかし、貸付利子の低さなどを考えると、活用したい公的制度の一つとなるでしょう。
職業訓練をしながらお金がもらえる「求職者支援制度」
失業中でお金に困っている場合は、「求職者支援制度」を利用することを検討してみてください。
求職者支援制度は、職業訓練を受講しながら、毎月手当を受け取れる制度です。
| 対象 |
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|---|---|
| 支給要件 |
|
| 支給額 | 10万円（職業訓練手当） |
| 申請先 | ハローワーク |
現在、再就職・転職を目指している人は、ハローワークで無料の職業訓練を受講しながら、月10万円の給付金を受け取れる可能性があります。
職業訓練はITやデザイン、医療事務など多岐にわたるので、キャリアアップやキャリアチェンジを考えている人にもおすすめです。
また、給付金を受給しても訓練中の生活に困る人は、「求職者支援資金融資」と呼ばれる貸付制度も利用できます。
| 対象 |
|
|---|---|
| 利率 | 年利2.0％ |
| 支給額 | 月額5万円（上限）または10万円（上限）×受講予定訓練月数 |
| 申請先 | ハローワーク |
参考：厚生労働省
20万円を借りるなら大手消費者金融カードローンがおすすめ
「どうしても今すぐ20万円を借りたい」という方は、大手消費者金融カードローンがおすすめです。
この章では、大手消費者金融カードローンがおすすめな理由を深掘りしていきます。
銀行と消費者金融の違いとは？
銀行と消費者金融、どちらもカードローンが用意されていますが、両者には以下のような違いがあります。
| 消費者金融 | 銀行 | |
|---|---|---|
| 適用される法律 | 貸金業法 | 銀行法 |
| 借入上限 | あり | なし |
| 金利 | 高い | 低い |
| 無利息期間 | あり | なし(※) |
| 借入までの時間 | 早い | 遅い |
| 返済の自由度 | 高い | 低い |
銀行は、上限金利が消費者金融よりも低めであることがメリットです。ただし、審査に数日かかる銀行もあるため、即日融資を希望する場合は申し込みに注意が必要です。
一方、消費者金融は多くの業者で即日融資が可能で、借入・返済方法も多く利便性が高いのが特徴です。
銀行より上限金利が高いのがネックですが、初回契約者を対象に無利息期間を用意している業者も多いため、有効に活用すれば銀行よりも支払い利息を抑えられる可能性もあります。
無利息期間あり！利息の額を抑えられる
多くの大手消費者金融カードローンでは、初回契約者特典として無利息期間を用意しています。
以下に、大手消費者金融カードローンの無利息期間をまとめました。
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| 実質年率 | 無利息期間 | 無利息期間の開始 | |
|---|---|---|---|
| プロミス | 4.5〜17.8% | 初回30日間(※) | 初回借入の翌日 |
| アイフル | 3.0～18.0% | 初回最大30日間 | 契約日の翌日 |
| アコム | 3.0～18.0% | 初回最大30日間 | 契約日の翌日 |
| SMBCモビット | 3.0～18.0% | ✕ | ✕ |
| レイク | 4.5～18.0% | 初回最大180日 | 契約日の翌日 |
| ベルーナノーティス | 4.5〜18.0% | 14日間 | 借入日の翌日 |
| いつも | 4.8～20.0% | 最大60日間 | 契約日の翌日 |
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
無利息期間中は利息が発生しないため、期間中に一括返済できる場合は利息0円。もちろん分割返済する場合でも、初回から利息がかかる場合に比べて利息の支払額を抑えられます。
アコムではお金を借りるのは初めてだったのですが、初回最大30日間無利息サービスを利用することができ、期間中にお金を返済できたのでお得で満足でした。
（アコム / 2023年12月頃利用 / 年収100万円未満 / 他社借入なし）
ちなみに、多くの銀行のカードローンでは無利息期間が用意されていません。ただし、金利は消費者金融よりも低い水準です。
支払う利息額は、返済期間によっても異なるため、借りる前にしっかりシミュレーションしておくようにしましょう。
土日祝日・営業時間外もOK！スマホで手続き完結
大手消費者金融のカードローンは、土日祝日でも審査を実施しています。そのため、曜日に関わらず最短即日融資が可能です。
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|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 審査時間(※1) | 最短3分 | 最短18分 | 最短20分 | 最短30分(※3) | 最短25分 |
| 審査対応時間 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00(※2) |
| 土日祝日の審査 | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ |
(※1)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※2)日曜日は18:00まで
24時間いつでも申し込みができるのは強みだと思います。土日祝日でも、自宅に居ながら簡単な操作で手続きができたので助かりました。
（アイフル / 2023年5月頃利用 / 年収300万円以上400万円未満 / 他社借入なし）
来店不要でスマホから手続きを進められるため、家にいながらいつでも手軽に申し込みができます。
ただし、審査対応時間は多くの場合9〜21時となっているため、時間外に申し込みをした場合は審査結果の通知は早くても翌朝の9時以降に行われる点に注意しましょう。
郵送物・在籍確認なしで周りにバレにくい
大手消費者金融のカードローンは、カードレスでの契約が可能です。カードレス契約すれば、自宅への郵送物がなくなるため、カードローンに申し込んだことが家族にバレにくくなります。
明細書の受け取りをネットに指定したので、自宅への郵送物が送付されず、家族にバレずに利用できました。電話が掛かってくることもなく、ネット上で手続きを完了できたのがありがたかったです。アプリを利用したので、カードレスで使えたところも便利でした。
（SMBCモビット / 2023年10月頃利用 / 年収100万円未満 / 他社借入なし）
また、カードローン申し込み時に、銀行では基本的に電話で在籍確認を行っていますが、大手消費者金融では電話での在籍確認を原則行っていないところがほとんどです。
私の場合、在籍確認の電話を職場にされず、職場の方にバレることもなかったので安心して手続きが進められました。自宅への郵送物もなくインターネット上で完結できてよかったです。
（アイフル / 2021年12月頃利用 / 年収300万円以上400万円未満 / 他社借入なし）
大手消費者金融のカードローンは、家族や職場にカードローンの利用がバレたくない方でも安心して申し込めますよ！
アルバイト・パートでも安定した収入があれば申し込める
「アルバイトだからカードローンの審査が心配」という方もいるのではないでしょうか？
大手消費者金融のカードローンは、アルバイトやパートなど、正社員以外の雇用形態の方でも、安定した収入があれば申し込めます。
在宅ワークの簡単な仕事だけでは無理だと思っていましたので、借入れできて本当に助かりました。
（アコム / 2023年6月頃利用 / 年収100万円以上200万円未満 / 他社借入なし）
ただし、総量規制により借入れは最大でも年収の3分の1までと定められています。そのため、20万円を借り入れたい場合は最低でも年収60万円は必要です。つまり、月5万円以上はコンスタントに稼げている必要があります。
とはいえ、年収が60万円を超えていたとしても、20万円が借りられるかどうかは審査してみないとわかりません。まずは、気になるカードローンを1社に絞って申し込んでみましょう。
審査が不安な人におすすめのカードローンを紹介！
ここからは、審査が不安で20万円借りたい時におすすめの消費者金融カードローンを5つご紹介します。
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|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 借入利率 | 4.5〜17.8% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 4.5～18.0% |
| 無利息期間 | 初回30日間(※2) | 初回最大30日間 | 初回最大30日間 | なし | 初回最大180日 |
| 審査時間 | 最短3分(※8) | 最短18分(※5) | 最短20分(※12) | 最短30分(※11) | 最短25分 |
| 審査通過率(※1) | 35.1〜 43.9% | 29.4〜36.9% | 35.9〜42.0%(※9) | 非公開 | 26.4% |
| 自宅への郵送物 | 条件付きでなし(※13) | 条件付きでなし(※6） | 原則なし | 条件付きでなし | 条件付きでなし |
| 在籍確認 | 原則在籍確認なし (※3) | 原則、電話での 在籍確認なし(※7) | 原則、在籍確認なし (※10) | 原則、電話確認無し | 原則電話による 在籍確認なし |
| 学生の申込み | ○(※4) | ○ | ○(※14) | ○ | ○ |
| 20歳未満の申込み | ○(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 専業主婦の申込み | ✕(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 無職の申込み | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
(※1)2022年4〜2023年3月までのデータ、レイクは2023年3月のデータ。(※2)メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。(※3)ご希望に添えない場合もございます。(※4)主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。(※5) お申し込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。(※6)WEB契約時、「カードレス」「口座振替（自動引落）」を選択された場合。口座振替登録を選択された金融機関でお客様の取引時確認が完了していること、その保存がされている場合に限ります。(※7)申込内容に不備があれば電話確認。(※8)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※9)アコムMonthly Report（2022年9月末）、アコムMonthly Report（2023年3月末）。(※10) 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
審査時間が圧倒的に早いプロミス
| 借入利率 | 年4.5～17.8％ |
| 借入限度額 | 最大500万円まで |
| 振込までの時間 | 契約後、最短10秒で振込 |
| 審査通過率 | 35.1〜 43.9% |
- Web申込みなら最短3分で融資可能
- 土日や祝日でも申し込み・振り込み可能
- 電話による在籍確認・自宅への郵送物は原則なし。バレずに借りられる！
※審査時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※30日間の無利息期間：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。※電話による在籍確認の有無：ご希望に添えない場合もあります。※借入限度額は審査によって決定いたします。※審査通過率：2022年4〜2023年3月までのデータ。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
土日祝日でも借りやすいアイフル
| 借入利率 | 年3.0～18.0％ |
| 借入限度額 | 最大800万円まで |
| 審査通過率 | 29.4〜36.9% |
- 土日祝日・夜間でも申し込みできる
- カードレスで借入れが可能
- 融資が可能か1秒で事前診断できる
※審査時間：申込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。※在籍確認：申込内容に不備があれば電話確認。※借入限度額：借入限度額は審査によって決定いたします。ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。※審査通過率：2022年4〜2023年3月までのデータ。※1秒診断：診断結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もございます。
周りにバレずに借りやすいSMBCモビット
| 借入利率 | 年3.0～18.0％ |
| 借入限度額 | 最大800万円まで |
| 振込までの時間 | 契約後、最短3分で振込 |
| 審査通過率 | 非公開 |
- 原則、書類確認で在籍確認が完了するから電話確認なし！
- WEB完結申込なら誰にもバレない！
- 申し込み手続きが簡単
※審査時間・振込までの時間：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。※在籍確認：審査状況により確認が必要な場合、事前に同意を得た上で連絡。※借入限度額：審査によって決定いたします。
消費者金融カードローンで20万円借りた場合の返済シミュレーション
「消費者金融に20万円借りたら返済完了までどのくらいかかるんだろう」と不安な方のために、この章では消費者金融カードローンで20万円借りた場合の返済シミュレーションを行っていきます。
ここで、プロミスで20万円を借りた場合を例に、月々の返済額を変えて3パターンをシミュレーションしてみました。（※いずれも初回30日間の無利息期間の適用あり、借入金利は17.8%）
| 月々の返済額 | 返済完了までの月数 | 利息合計 |
|---|---|---|
| 8,000円 | 31ヶ月 | 47,079円 |
| 15,000円 | 15ヶ月 | 20,844円 |
| 30,000円 | 7ヶ月 | 8,891円 |
ご覧の通り、同じ20万円を借りた場合でも、月々の返済額によって返済完了までにかかる期間だけでなく、利息額も大きく変わってきます。
月々の返済額を抑えたいのか、利息額を抑えたいのか、方針を決めて返済計画を立てるようにしましょう。
消費者金融を利用する前に知っておきたいポイントや注意点
この章では、消費者金融を利用する前に知っておきたいポイントを解説します。
消費者金融への申し込みを考えている方は、よく確認しておいてくださいね。
借入は年収の3分の1まで（総量規制）
貸金業法では、「総量規制」という借入額の制限を設けており、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはいけないと規定されています。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
引用：日本貸金業協会
消費者金融のカードローンなどでお金を借りる際は、この総量規制の対象になります。
そのため、他社での借入状況を含め、借入希望額が年収の3分の1を超えていないかといった審査が必要になるわけです。
なお、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰な貸付の防止や返済能力の調査のため審査は必ず行われます。独自で借入額について制限を設けている銀行も多いため、銀行ならば無制限でお金が借りられるわけではないことは覚えておきましょう。
信用情報に傷がある（ブラック）場合は融資が難しくなる
以下のような行為に心当たりがある方は、信用情報に傷がついている（＝ブラックリスト）可能性があります。
- クレジットカードの延滞を繰り返していた
- 携帯端末の分割料金を長期延滞していた
- 借金返済に困り債務整理をした
このような「金融事故」の情報については、5〜10年程度信用情報に記録されるため、この期間は新たに借入れを行うことは難しいと考えておいてください。
また、カードローンは利用だけでなく、申し込みをした情報も信用情報に記録されます。
短期間に複数のカードローンに申し込むと、いわゆる「申込ブラック」の状態となり、「お金に困っているのではないか」「返済能力がないのではないか」と審査にマイナスな影響を与えます。
カードローンへの申し込み情報は6ヶ月間保管されているため、審査に落ちたからといって闇雲に複数業者に申し込みをするのは禁物。新たに申し込みをしたい場合は、6ヶ月空けてから申し込みするようにしましょう。
金融機関から借りるときは絶対審査が必要
記事の序盤でも解説した通り、金融機関からお金を借りる際には必ず審査が必要です。消費者金融・銀行のどちらも必ず審査が行われます。
審査の基準は業者によって異なりますが、具体的には以下のようなポイントがチェックされています。
- 職業・勤務先
- 勤続年数
- 年収
- 信用情報
金融機関から審査なしで20万円を借りられることは絶対にないということは肝に銘じておきましょう。「審査なし」と謳う怪しい業者は、絶対に利用しないでくださいね。
闇金など違法業者は利用しない
闇金とは違法金融業者のことで、消費者金融とは次の違いがあります。
| 消費者金融 | 闇金 | |
|---|---|---|
| 貸金業者登録 | あり | なし |
| 電話番号 | 固定電話 | 携帯電話が多い |
| 上限金利 | 年15～20％ | 年20%超 |
| 取立ての規制 | あり | なし |
その他、上限金利に違いがあります。上限金利は次のように定められており、この上限を超えていると「闇金」となります。
- 元金10万円未満 ⇨年利20.0％
- 元金10万円以上100万円未満 ⇨年利18.0％
- 元金100万円以上 ⇨年利15.0％
闇金の金利としてよく聞く「トイチ」は10日で10.0％、つまり年利365％の金利がつきます。100万円を借りると10日後に返済する時は10万円の利息を払わなければいけません。
返済が少しでも滞るとあっという間に利子が増えて、返せなくなってしまいます。
闇金は審査が甘く、誰でもすぐに借りられるので、「ちょっとだけなら」と思う人もいるでしょう。しかし、取り立てが厳しく、違法行為をあっせんしてきます。
そのため、どんなにお金が必要であっても、絶対に利用しないでください。
クレジットカードの現金化は規約違反
ある商品をクレジットカードで購入して換金しようとする行為は、「クレジットカードのショッピング枠の現金化」として禁じられています。
「クレジットカードショッピング枠の現金化」とは、本来、商品やサービスを後払いするために設定されている「ショッピング」の利用可能枠を換金する目的で利用することです。クレジットカード会社はこれらの行為を認めていません。絶対行わないでください。
引用：日本クレジット協会
そもそもクレジットカードには、お金を引き出す「キャッシング枠」と買い物に使える「ショッピング枠」があります。
例えば、「今月3万円分クレジットカードで買い物をした」というのは、3万円分のショッピング枠を利用していることになりますよね。
本来なら買い物に利用するはずのショッピング枠で、現金を手に入れることを目的として換金する商品を購入するのはNGというわけです。
クレジットカードの現金化は法律で規制されているわけではありませんが、カード会社の多くが規約で違反行為と定めています。そのため、詐欺罪や横領罪に問われるリスクもあるため、絶対にやめてください。
SNSで怪しい個人間融資の話に乗らない
最近では、インターネットやSNSを通じて知り合った他人とお金を貸し借りする人が増えていますが、次のリスクがあるので絶対におこなってはいけません。
- 個人を装った闇金業者が紛れている可能性がある
- 高い金利が設定されている
- 払えずに違法行為を強要される
そもそも貸金業を営んでいない個人が「お金を貸します」などと借主を募集することは、違法行為に当たる可能性が高いのです。
個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。
引用：金融庁
審査がなく簡単に借りられると考えて、安易に利用することのないよう注意してください。
まとめ
「どうしても即日で20万円を借りたい」という方には、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。
ただし、貸金業者は法律で審査が義務付けられているため、審査は必ず行われます。そのため、信用情報に傷があるブラックの方や、無職の方は借入が難しいでしょう。
それでも、違法な闇金を利用するのは絶対にやめてください。法外な利息を請求されたり、脅迫まがいの取り立てを受けたりする可能性があります。取り返しのつかないことになるため、闇金だけは利用しないようにしましょう。
生活に困っている方は、市役所や役場に相談するのも一つの手です。無利子で利用できる公的な貸付制度も用意されているので、困っている方は相談してみてはいかがでしょうか。