どこからもお金が借りられないと、藁にもすがる思いで個人間融資の利用を考える人も多いです。
しかし、個人間融資の利用はとてもリスクが高く、金融庁からも注意喚起されています。
そこで本記事では、実際に利用した人の体験談から個人間融資のリスクを解説。また、個人間融資ではなく、安全にお金を借りられる方法を紹介していきます。
個人間融資に潜むリスク5つ！事例とともに解説
冒頭でもお伝えした通り、SNSなどを利用した個人間融資は金融庁からも注意喚起されています。
その理由として、個人間融資には、以下のようなリスクが潜んでいることが挙げられます。
それぞれ、事例とともに解説するので最後までチェックしてみてください。
1.先払い詐欺に遭う
個人融資の詐欺に遭いました
こういう時ってどうしたらいいの？
警察にも言われへんやん引用：X
最近、SNS上の個人間融資では先払い詐欺が横行しています。
具体的には、融資金の1割を保証金・手数料として振り込むように言われ、指定した口座に振り込むとそのまま連絡が途絶えるといった手口です。
そもそも、善意でお金を貸してくれる人なら「先に手数料を払え」とは言わないはずです。このように先払いを要求されたら、詐欺目的であることを疑いましょう。
2.ひととき融資で犯罪に巻き込まれる
融資を条件に性行為や裸の写真を求められることがあります。「ひととき融資」とも呼ばれる手口で、女性は特に注意が必要です。
実際にひととき融資に応じてしまった女性からは、以下のような悲痛な声がありました。
ひととき融資をしてしまいました。
女です。
借りたお金返せなくて体の関係を持つのがこれ以上嫌になってしまって連絡を無視してしまいました。
詐欺罪で訴えると言われていてネットに家や名前住民票取得したからと晒されてしまいました。
こういう場合どうしたらいいのでしょうか。
返すつもりはありますが体の関係を持つのも嫌ですし会うのも怖いです。周りにも相談できず困っています。引用：Yahoo!知恵袋
このように、仮に一度でも応じてしまうと、「個人情報や写真を流出させる」などと脅され、繰り返し性的な要求に遭う恐れもあります。
「一度だけなら」など、軽い気持ちで利用すれば大きな後悔を抱えることになりかねないため、絶対にやめましょう。
3.個人のフリをした闇金である可能性が高い
SNSで「個人間融資」と検索すると、たくさんの投稿がヒットします。一見、個人の投稿に見えますが、実は個人を装った闇金である可能性が高いです。
闇金は法外な利子を請求したり、脅迫まがいの取り立てをしたりしてきます。実際に、「個人融資で借りようとしたら闇金だった」という口コミも多くあります。
20歳です。
Twitterの個人融資ってやつでお金を借りようとしました。その業者の方とお電話したのですが業者の方が、内は闇金だけど大丈夫？
Twitterにある個人融資は全部闇金だからねと言われました。引用：Yahoo!知恵袋
この方は、利用する前に闇金だとわかって手を出すことはなかったようですが、このようなケースは稀。多くの場合は騙されたまま知らないうちに闇金を利用してしまいます。
個人間融資は善意の個人によるサービスではなく、裏に闇金が潜んでいるということは頭に置いておきましょう。
4.身分証などの個人情報が流出し悪用される
個人間融資では、融資の条件として身分証などの個人情報を求められることがあります。
個人間融資で個人情報を提供してしまうと、個人情報が悪用されるリスクがあるのはもちろんのこと、融資すらおこなわれず個人情報だけ盗られるリスクも。
Yahoo!知恵袋には、「個人融資をお願いしたら個人情報を詳しく聞かれた」という経験を持つ方から以下のような投稿が寄せられていました。
Xの個人融資の方に融資して頂きたく連絡した後に電話での受付になりますと言われ、電話した時に自分の個人情報会社名、家族の情報会社名、親戚の名前など聞かれ答えてしまいました。
一度電話を切ると言われ怖くなり再度電話がかかってきた時にお断りしました。引用：Yahoo!知恵袋
融資は受けていないものの、家族や親戚の個人情報を伝えてしまったとのこと。相談の文面からも、大きな不安を抱えている様子が伝わります。
5.闇バイトなどの犯罪に巻き込まれる
個人間融資を利用すると、闇バイトなどの犯罪に巻き込まれる可能性もあります。
法外な利子で融資し、返済に行き詰まったところで「返せないなら働いてもらう」と、闇バイトなどの犯罪行為に加担させるという手口です。
住所などの個人情報を握られていることから逆らえず、言われるがままに犯罪に手を染めてしまう人もいます。
一度加担してしまうと、“やめたい”と思っても応募したときに登録した自分自身、家族等の個人情報を基に、「家に行く」「周囲の人に危害を加える」と脅され、逮捕されるまで抜け出せません。犯罪グループは雇った人間を都合よく利用した後、「捨て駒」として切り捨てます。待ち受けているのは、重い刑罰です。
引用：警察庁
実際に、闇バイトで特殊詐欺に加担したことで、実刑を科されたケースもあります。このような犯罪に巻き込まれないためにも、個人間融資には手を出さないようにしてください。
個人間融資サイト・掲示板の実態は？口コミも紹介
個人間融資サイトや掲示板をご存知の人は、「違法じゃないの？」「本当に借りられるの？」と実態が気になっているのではないでしょうか。
当サイトで実際に個人間融資サイトや掲示板を利用した方の口コミを調査したところ、「個人情報を送ったら連絡が取れなくなった」「詐欺に遭いそうになった」「裸の写真を要求された」などトラブルに巻き込まれたという口コミが多数見られました。
どこからも借りるあてがなく個人融資掲示板の人に身分証と身分証を持った顔写真を送りましたが連絡とれなくなりました。
勝手に口座開設されて口座売買などの犯罪に巻き込まれないか心配です。
巻き込まれた場合どこに連絡したら良いですか？引用：Yahoo!知恵袋
先日個人金融の掲示板で融資をしてくれるという人から裸の写真を要求され、悩んだ挙げ句いくら困っていても無理だと思い断りました。
そうしたら掲示板に免許証の写真晒しておくって言われました。どこの掲示板かわからないけど、悪用されそうで怖いです。
本当にあんなサイト利用しようとした私がバカでした。何も私に打つ手はないですか？引用：Yahoo!知恵袋
個人間融資サイト・掲示板は、お金を借りたい人が書き込む方式なので、どんな人から連絡が来るかわかりません。
口コミにもある通り、詐欺や性的な要求を目的に連絡してくる人が多いと考えられます。また、闇金業者が紛れていたり、犯罪行為に巻き込むことを目的に連絡してきたりする人もいるでしょう。
そもそも、善意で「知らない人にお金を貸してあげよう」と、わざわざ個人間融資サイトや掲示板から融資しようとする人がいるとは考えにくいですよね。
個人間融資サイトや掲示板はトラブルの温床です。最悪の場合犯罪に巻き込まれる可能性もあるため、絶対に利用しないようにしてください。
安全にお金を用意する方法は？ 借りる以外の方法も紹介
「個人間融資がダメならどうしたらいいの？」という方のために、この章では個人間融資に頼らず安全にお金を用意する方法7つを紹介します。
中には、審査な不安な方でもOKな、借りずにお金を用意する方法もあるので、ぜひ参考にしてみてください。
1.消費者金融を利用する
今すぐお金を用意したい方には、消費者金融カードローンがおすすめ。特に大手消費者金融は、スマホで手続きが完結したり、最短で即日融資が可能だったりと、急ぎでお金が必要な人でもスピーディーに借入れできるのが魅力。
なお、消費者金融カードローンは、審査に不安があっても申し込みは可能。ただし、審査は実施されるため、信用情報に問題がある場合は借りられない点を理解しておきましょう。
数ある消費者金融カードローンでも、プロミスは特におすすめ。
◆プロミスのおすすめポイント
- Web申込みなら最短3分で融資可能
- 土日や祝日でも申し込み・振り込み可能
- 電話による在籍確認・自宅への郵送物は原則なし。バレずに借りられる！
実際に、プロミスを利用した人の口コミも紹介します！
2.クレジットカードのキャッシングを利用する
手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されている場合は、審査なしでお金を借りられます。
クレジットカードには、買い物などに利用できる「ショッピング枠」と、お金が借りられる「キャッシング枠」の2つが設けられています。
クレジットカード作成時などにキャッシング枠の利用申請を行い、審査に通過している場合には、設定された利用限度額まで借入れを行えます。
ただし、クレジットカードを持っていてもキャッシング枠が付いていない場合は審査が必要になります。審査には一定の時間がかかるため、即日借入が難しい場合も多いです。
また、無職など安定した収入がない場合はキャッシング枠の審査に通らない可能性が高いため注意しましょう。
3.フリマアプリなどで不用品を売る
メルカリやラクマなどのフリマアプリを利用して、不用品を売るのもおすすめです。
衣類や靴、おもちゃなどさまざまなものを売ることができますが、リサイクルショップでは買い取ってもらいにくい以下のようなものも出品できます。
- ブランドのショップ袋・紙袋
- 使いかけの化粧品
- 壊れた家電やゲーム機（ジャンク品）
- ハンドメイド作品
このようなものでも意外と高値で売れることがあるので、いらないものがないか家の中をチェックしてみましょう。
ただし、フリマアプリでは、相手が商品を受け取るまでは売上金が入金されません。
発送などの手間もあるので、お金が必要になるまでにある程度余裕がある場合に利用するといいでしょう。
4.質屋に品物を預けてお金を借りる
腕時計やブランド品など、自宅にある高級品を質屋に預けることでもお金を借りられます。
- 期間内に利息＋元金を返済できれば品物は返却
- 利息のみ払えば期間の延長も可能
- 返済できなければ質屋に商品を引き渡す
質屋の返済期限（質流れとなる期限）は、原則質預かりの日から3ヶ月。
質流れとなると返済はしなくて大丈夫ですが、商品の所有者が質屋になってしまうのです。
対象となるのは次のような品物。
腕時計やブランド品、貴金属、指輪、カメラ、家電、衣類等、様々な種類の品物を扱います。
引用：全国質屋組合連合会
今すぐお金が必要だけど借入は嫌・自宅に利用していないブランド品などがある人は利用を検討してみてもいいですね。
ただしこちらも「返済すること」を前提としているので、そもそも返済できない人には利用をおすすめしません。
返済できずに後で家族にバレると問題になるので、よく考えて利用してくださいね。
5.少額融資アプリや後払いアプリを利用する
少額融資アプリは、スマホから簡単に申し込めるのが嬉しいポイント。借りたお金は、銀行口座への振込やアプリの残高チャージなどで利用できます。
例えば、以下のような少額融資アプリが人気です。
消費者金融などと同様に、借りたお金には利息がかかります。
クレジットカードを持っていない方には、後払いアプリがおすすめです。後払いアプリは、手元に現金がなくてもアプリで決済できるのが便利なポイント。買い物をした代金は、翌月にまとめてコンビニや口座振替で支払うシステムです。
以下に、後払いアプリの一例を挙げます。
返済方法によっては手数料がかかる点や、支払が遅れると延滞料が発生する点は覚えておきましょう。
少額融資アプリも後払いアプリも、手軽に利用できる分「お金を借りている」という意識が薄れてしまいやすいのが注意点。計画的な利用を心がけましょう。
6.家族や友人に相談する
家族に相談できる人は、事情を説明してみましょう。金融機関などから借り入れるよりも、借入額や返済に融通が利きやすいという利点があります。
もし家族には頼れない人なら、信頼できる友人や知人に相談するのも1つの方法です。
ただし、家族や友人など知り合いからお金を借りるときは以下の点に注意してください。
- 借りたお金は返済日を決めて必ず返す
- 一度きりと決めて借りる
お金を借りることが常態化してしまうと、「お金にだらしない人」「貸しても返してくれない人」と信用を落とし、今後の関係にひびが入る可能性があります。
おすすめなのは、「借用書」を作成すること。借用書のないお金の貸し借りは、後から事実関係を確認できず、踏み倒しても請求されません。
「自分は絶対に返すから大丈夫」と思っていても、貸主にとっては書面をもらえるほうが安心なはず。次に挙げる点を書面に記して、「絶対に返す」という意思を伝えましょう。
◆借用書に書く内容
- お金を借りた日にち
- 金額
- 返済日
- 返済方法
- 利息の有無
- 借主の名前・住所・捺印
- 貸主の名前
手書きでも裁判などで効力があるので、急ぎで借りる際もしっかりと借用書を作成しましょう。
7.生活福祉資金貸付制度を利用する
生活福祉資金貸付制度は、大きく以下の4つが存在します。
- 総合支援資金
- 福祉資金
- 教育支援資金
- 不動産担保型生活資金
このうち、総合支援資金の「生活支援費」と「一時生活再建費」であれば、活用できる可能性が高いです。
特に生活支援費は、失業などで生活に困窮している人が、生活を立て直し、経済的に自立できるようにすることが目的です。最大3ヶ月間、月20万円まで融資してくれます。
| 対象者 | 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯 |
| 融資額 | 月20万円以内(※1) |
| 貸付期間 | 原則3ヶ月（最大12ヶ月間まで延長可能） |
| 貸付利子 | 連帯保証人ありなら無利子(※2) |
| 使用目的 | 生活を再建するまでの間に必要な生活費 |
なお、生活支援費だけでは足りない場合は、一時生活再建費も用意されています。
| 対象者 | 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯 |
| 融資額 | 60万円以内 |
| 貸付利子 | 連帯保証人ありなら無利子(※) |
| 使用目的 | 就職活動や技能習得 家賃や公共料金などの滞納の一時立て替え 債務整理に必要な費用 |
もちろん、融資を受ける前に審査が行われ、誰でも活用できるわけではありません。しかし、貸付利子の低さなどを考えると、活用したい公的制度の一つとなるでしょう。
危険な個人間融資より安全な大手消費者金融のカードローンがおすすめ
繰り返しになりますが、安全にお金を借りるのであれば、消費者金融カードローンを利用するのがおすすめ。
消費者金融のカードローンには、以下のようなメリットがあります。
◆消費者金融カードローンのメリット
- 最短20〜30分で審査完了
- 人によっては身分証明書だけで審査可能
- 初めての利用なら30日間無利息になるカードローンもある
- 安定した収入があれば申し込み可能
消費者金融カードローンの最大の特徴は、審査スピードが早く、即日借入も可能（※）なこと。
カードローンは銀行でも借りられますが、銀行カードローンは最短翌日融資のため、急ぎの場合には向きません。また、比較的審査が厳しいといったデメリットもあります。
（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。）
以下、消費者金融カードローンと銀行カードローンの違いをまとめてみました。
| 消費者金融 | 銀行 | |
|---|---|---|
| 適用される法律 | 貸金業法 | 銀行法 |
| 借入上限 | あり | なし |
| 金利 | 高い | 低い |
| 無利息期間 | あり | なし(※) |
| 借入までの時間 | 早い | 遅い |
| 返済の自由度 | 高い | 低い |
消費者金融カードローンは、アルバイトなど低収入でも安定して収入を得られていれば借入れができるため、審査のハードルが低いのもポイントです。
また、多くの消費者金融カードローンでは無利息期間が設けられており、この期間内に完済すれば利息は0円。元金返済だけで済むため、余計な費用がかかりません。
以下、当サイトおすすめの消費者金融カードローン5つです。
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 |  |  |  |  |
|
|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 借入利率 | 4.5〜17.8% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 4.5～18.0% |
| 無利息期間 | 初回30日間(※2) | 初回最大30日間 | 初回最大30日間 | なし | 初回最大180日 |
| 審査時間 | 最短3分(※8) | 最短18分(※5) | 最短20分(※12) | 最短30分(※11) | 最短25分 |
| 審査通過率(※1) | 35.1〜 43.9% | 29.4〜36.9% | 35.9〜42.0%(※9) | 非公開 | 26.4% |
| 自宅への郵送物 | 条件付きでなし(※13) | 条件付きでなし(※6） | 原則なし | 条件付きでなし | 条件付きでなし |
| 在籍確認 | 原則在籍確認なし (※3) | 原則、電話での 在籍確認なし(※7) | 原則、在籍確認なし (※10) | 原則、電話確認無し | 原則電話による 在籍確認なし |
| 学生の申込み | ○(※4) | ○ | ○(※14) | ○ | ○ |
| 20歳未満の申込み | ○(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 専業主婦の申込み | ✕(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 無職の申込み | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
(※1)2022年4〜2023年3月までのデータ、レイクは2023年3月のデータ。参照：プロミス、アイフル、アコム①、アコム②、レイク。(※2)メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。(※3)ご希望に添えない場合もございます。(※4)主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。(※5)お申し込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。(※6)WEB契約時、「カードレス」「口座振替（自動引落）」を選択された場合。口座振替登録を選択された金融機関でお客様の取引時確認が完了していること、その保存がされている場合に限ります。(※7)申込内容に不備があれば電話確認。(※8)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※9)アコムMonthly Report（2022年9月末）、アコムMonthly Report（2023年3月末）。(※10) 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。(※11)申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。(※12)※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※13)手続きによって発生する場合あり。(※14)20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、基準を満たす方。
消費者金融のカードローンと聞くと、「督促がひどいのでは？」「利息がどんどん膨らんでいきそう」といったネガティブなイメージを持つ人も多いと思います。
しかし、大手消費者金融のような正規の貸金業者であれば、貸金業法に則って運営されているため、脅迫まがいの取り立てや法外な利息の要求といった心配はありません。
以下、大手消費者金融カードローンの中でも、特におすすめのプロミスについて解説します！
まとめ
SNSでよく目にする「個人間融資」を利用すると、先払い詐欺にあったり、性的な要求をされたりする可能性があります。最悪の場合、闇バイトなどの犯罪に巻き込まれることも。
「本当に貸してくれる優良な個人間融資なんて存在しない」と肝に銘じ、絶対に手を出さないようにしてください。
また、安心・安全にお金を借りるなら、大手消費者金融カードローンの利用も検討してみてくださいね。
調査概要
| 調査主体者 | マネーパス編集部 |
| 調査目的 | カードローン利用の実態調査 |
| 調査方法 | クラウドワークス |
| 対象者 | 10〜60代のカードローン利用者 |
| 対象地域 | 日本国内 |
| 実施期間 | 2024年1月15日〜1月29日 |
| 調査人数 | 300名 |