消費者金融カードローンは、即日融資に対応してくれるなど便利な一方で、借りることに恐怖を感じる人も一定数います。
そこで、当サイトが実施した独自アンケート結果から、
などをご紹介！
さらに、他社借入があっても申し込みできる消費者金融カードローンも紹介しますので、ぜひ本記事を参考にしてみてください。
【2024年最新版】消費者金融カードローンおすすめランキング！
消費者金融カードローンは、即日融資ができる一方で、以下のようなデメリットもあります。
◆消費者金融のデメリット
- 在籍確認で職場の人にバレる
- 自宅に郵送物が届いてしまい家族にバレる
- 審査に通らない可能性もある
このような情報は、公式サイトに記載されておらず、実際に利用した人しかわかりません。
そこで今回、消費者金融カードローンを利用したことがある300名に対し、アンケート調査を実施しました。調査概要は以下の通りです。
| 調査主体者 | マネーパス編集部 |
| 調査目的 | カードローン利用の実態調査 |
| 調査方法 | クラウドワークス |
| 対象者 | 10〜60代のカードローン利用者 |
| 対象地域 | 日本国内 |
| 実施期間 | 2024年1月15日〜1月29日 |
| 調査人数 | 300名 |
なお、今回は、初めての方や他社借入がある人でも比較的借りやすい、大手消費者金融5社に絞って紹介していきます。
以下の比較表も参考にしながら、自分にあった消費者金融カードローンを選んでみてくださいね。
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|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 借入利率 | 4.5〜17.8% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 3.0～18.0% | 4.5～18.0% |
| 無利息期間 | 初回30日間(※2) | 初回最大30日間 | 初回最大30日間 | なし | 初回最大180日 |
| 審査時間 | 最短3分(※8) | 最短18分(※5) | 最短20分(※12) | 最短30分(※11) | 最短25分 |
| 審査通過率(※1) | 35.1〜 43.9% | 29.4〜36.9% | 35.9〜42.0%(※9) | 非公開 | 26.4% |
| 自宅への郵送物 | 条件付きでなし(※13) | 条件付きでなし(※6） | 原則なし | 条件付きでなし | 条件付きでなし |
| 在籍確認 | 原則在籍確認なし (※3) | 原則、電話での 在籍確認なし(※7) | 原則、在籍確認なし (※10) | 原則、電話確認無し | 原則電話による 在籍確認なし |
| 学生の申込み | ○(※4) | ○ | ○(※14) | ○ | ○ |
| 20歳未満の申込み | ○(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 専業主婦の申込み | ✕(※4) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 無職の申込み | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
(※1)2022年4〜2023年3月までのデータ、レイクは2023年3月のデータ。(※2)メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。(※3)ご希望に添えない場合もございます。(※4)主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。(※5)お申し込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。(※6)WEB契約時、「カードレス」「口座振替（自動引落）」を選択された場合。口座振替登録を選択された金融機関でお客様の取引時確認が完了していること、その保存がされている場合に限ります。(※7)申込内容に不備があれば電話確認。(※8)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※9)アコムMonthly Report（2022年9月末）、アコムMonthly Report（2023年3月末）。(※10) 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
第1位：審査時間が圧倒的に早いプロミス
| 借入利率 | 4.5～17.8％ |
| 無利息期間 | 初回借入の翌日から30日間(※1) |
| 審査時間 | 最短3分(※2) |
| 在籍確認 | 原則在籍確認なし(※3) |
| 自宅への郵送物 | Web完結で申し込めば無し |
| 申込可能時間 | Web：24時間 電話：9:00～21:00（土・日・祝日も可） |
(※1)初めての利用で、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要。(※2)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※3)ご希望に添えない場合もございます。
プロミスの最大の特徴は、審査時間の圧倒的な早さ。他社は最短20〜30分のところ、プロミスは最短3分で審査をしてくれます。
また、プロミスは「初回借入日の翌日」から30日間無利息のサービスをおこなっています。
契約日を基準に無利息期間を適用する消費者金融カードローンが多くある中、プロミスは借入日の翌日からなので無利息期間を無駄なく利用できるのがポイント。
ただし、無利息期間の対象となるのは、プロミスを初めて利用する人のみです。
以上より、プロミスは次のような人におすすめです。
◆プロミスがおすすめな人
- 今すぐお金を借りたい
- 少しでも有効に無利息期間を活用したい
- 初めてプロミスを利用する
第2位：土日祝日でも借りやすいアイフル
| 借入利率 | 3.0～18.0% |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から初回最大30日間 |
| 審査時間 | 最短18分(※1) |
| 在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし(※2) |
| 自宅への郵送物 | Web完結で申し込めば無し |
| 申込可能時間 | Web：24時間 電話：9:00～18:00 |
(※1)お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。(※2)申込内容に不備があれば電話確認。
アイフルは、審査時間最短18分、即日融資にも対応しています。さらに土日祝日や夜間にも借入れ可能となっています。
平日はもちろん、土日祝日や夜間にも対応してくれるカードローンを探している人におすすめです。
なお、アイフルでは原則電話での在籍確認をおこなっていません。アイフルのデータによると、契約者のうち電話での在籍確認がおこなわれたのは0.3％。
口コミを見ても在籍確認や郵送物不要で利用できたという声が多くありました。
以上よりアイフルは次のような人におすすめです。
◆アイフルがおすすめな人
- 土日祝日や夜間でもすぐにお金を借りたい
- 電話による在籍確認を避けたい
- 自宅への郵送物はなしがいい
第3位：初めての人でも借りやすいアコム
| 借入利率 | 3.0～18.0% |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から初回最大30日間 |
| 審査時間 | 最短20分(※1) |
| 在籍確認 | 原則、在籍確認なし(※2) |
| 自宅への郵送物 | 原則なし |
| 申込可能時間 | Web：24時間 電話：24時間(18:00以降は翌日受付) |
(※1)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※2）原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
アコムは、初めて消費者金融カードローンを利用する人におすすめ。初めての利用でも、手続きが簡単でスムーズに借入れできたという人が多くいます。
本人確認書類などもスマホで写真を撮って提出でき、必要事項も説明に沿って入力すれば数分で完了できると高評価でした。
さらに、スマホから「Web完結」を利用すれば24時間365日いつでも申込可能。夜間や土日でも申込書類を提出できるのは便利ですよね。
また、アコムはATMの数が多いのもポイント。全国で50,974台（2021年3月現在）のアコムATM・提携ATMを利用できます。
以上より、アコムがおすすめなのは次のような人となります。
◆アコムがおすすめな人
- 初めて消費者金融カードローンを利用する
- 煩雑な手続きなしで極力簡単に契約したい
- 借入時・返済時の利便性を重視したい
第4位：WEB完結申込なら誰にもバレないSMBCモビット
| 借入利率 | 3.0～18.0% |
| 無利息期間 | ✕ |
| 審査時間 | 最短30分（※1） |
| 在籍確認 | 原則、電話確認なし |
| 自宅への郵送物 | 原則なし(※2) |
| 申込可能時間 | Web：24時間 電話：9～21時 |
(※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合あり。(※2)①「オンライン本人確認」を行う、②返済方法を口座振替で登録、③三井住友銀行内ローン契約機へ顔写真付きの本人確認書類を持参し申し込みすることが条件。
SMBCモビットは、WEB完結申込なら誰にもバレないのが特徴。今回実施したアンケートでも、在籍確認がなかった人と郵送物がなかった人が共に7割以上となりました。
他の消費者金融カードローンと異なり、無利息期間はありませんが、利用者からの満足度は総じて高いです。
また、在籍確認の電話があった人でも、職場の人に怪しまれないように配慮してもらえるので、問題なかったという意見がありました。
また、SMBCモビットでは、契約から借入・返済まですべてスマホ1つでおこなえる「Web完結」を利用できるのもメリットの1つ。利用明細の確認や返済手続きも郵送・来店不要なのが便利ですよね。
以上より、SMBCモビットは次のような人におすすめです。
◆SMBCモビットがおすすめな人
- 電話での在籍確認をできれば避けたい
- 郵送物で家族にバレたくない
- 借入・返済もスマホからおこないたい
第5位：無利息期間が最大180日間のレイク
| 借入利率 | 4.5～18.0% |
| 無利息期間 | 最大180日間 |
| 審査時間 | 最短25分（※1） |
| 在籍確認 | 原則職場への電話はなし |
| 自宅への郵送物 | 原則なし(※2) |
| 申込可能時間 | Web：24時間 電話：9～21時(※3) |
レイクは、大手消費者金融カードローンの中でも無利息期間が長いのが特徴。
無利息期間を上手に活用できれば、利息なし・または最小限に借入れできます。実際に利用した人の中にも、60日以内に返済して利息は全くかからなかったという人も。
特に借入希望額が5万円以下と少額の人は、最大で180日間の無利息期間がつくのでお得ですよ。
また、他の大手消費者金融と同様、レイクでは電話による在籍確認を原則おこなっていません。
口コミを見ても職場に電話がかかってこなかったという人が多く、バレるのが心配な人でも安心ですね。
以上より、レイクは次のような人におすすめです。
◆レイクがおすすめな人
- 無利息期間が長いカードローンを利用したい
- 借入希望額が5万円以下と少額である
- 電話での在籍確認をおこなってほしくない
口コミからわかる正しい消費者金融カードローンの選び方とは？
消費者金融カードローンは、どれも似たような特徴を持っており、結局自分は何を選んだらいいの？ と悩まれる方も多いです。
そこで当サイトでは、消費者金融カードローンの
の3つのポイントについて、アンケート結果をもとに上位5社からどの消費者金融カードローンが優れているかを調べてみました！
1.借入れまでのスピードを重視するならプロミス
上でもお伝えしましたが、プロミスは他社と比較しても、圧倒的に審査時間が早いです。
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|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 審査時間(※1) | 最短3分 | 最短18分 | 最短20分 | 最短30分(※3) | 最短25分 |
| 審査対応時間 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 | 9:00～21:00(※2) |
| 土日祝日の審査 | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ |
(※1)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。(※2)日曜日は18:00まで
なお、「最短3分」とありますが、実際は1時間以内に融資されることが多いようです。以下、プロミスを利用した人の申し込みから融資までの時間のアンケート結果です。
| 人数 | 割合 | |
|---|---|---|
| 30分以内 | 10人 | 11％ |
| 1時間以内 | 34人 | 38％ |
| 3時間以内 | 14人 | 16％ |
| 6時間以内 | 8人 | 9％ |
| 1日以内 | 18人 | 20％ |
| 3日以内 | 5人 | 6％ |
審査時間が3分とはいかなくても、十分な審査スピードに満足される方が多かったです。
今回のアンケートでは、プロミスの審査スピードに対し、「不満」と回答した方は0人でした。
2.バレにくさを求めるならSMBCモビット
大手消費者金融カードローンは、すべてバレにくさに配慮しており、電話での在籍確認を原則なしとしています。
とはいえ、提出書類に不備があったり、収入が安定していなかったりすると、電話での在籍確認が実施されることも。
なお、電話が職場にかかってきても、非通知・個人名でかけてくれるなどバレないように配慮してくれる消費者金融カードローンもあります。大手5社の中で特に「バレにくかった」と評判が高かったのが、SMBCモビット。
ただし、申し込み時に「カードレス」にしておかないと、カードが届いて家族にバレてしまうことも。
周りの人への配慮はしてくれるSMBCモビットですが、申込者自身もやるべきことがある点は覚えておきましょう。
3.借入れの手軽さならアイフル
借入れの手軽さ、特に土日祝日や夜間の借入れを希望するなら、アイフルがおすすめ。
今回のアンケートでも、土日祝日に借入れができた人が多くいらっしゃいました。
基本的に、どの消費者金融カードローンも24時間いつでも申し込みは可能。
しかし、申し込み後の対応には差があるようで、アイフルは土日祝日や夜間でも丁寧に対応してくれると感じた人が多いようです。
消費者金融を利用するのが初めてで不安…注意点はある？
スピーディーに借りられ、周囲へバレにくいというメリットがある消費者金融。
ただ、消費者金融を初めて利用する人の中には、「本当に安全なのか」と不安な人もいるでしょう。
初めての人でも安心して利用できるよう、注意点をまとめました。
貸金業者登録をしている消費者金融を利用する
財務局または都道府県へ登録されている消費者金融は、貸金業法にのっとって営業しており、次のような違法行為をおこないません。
- 法外な金利の設定
- 取り立て時の執拗な嫌がらせ・脅迫
- 個人情報の流出・犯罪への加担
もちろん、上のランキングで紹介した消費者金融カードローンはすべて貸金業者に登録されています。
貸金業者として登録されているかは、金融庁の検索サービスからチェックしてみてください。
一方、消費者金融と混同されがちな「闇金」は、貸金業者として登録されていない違法業者です。
| 消費者金融 | 闇金 | |
|---|---|---|
| 貸金業者登録 | あり | なし |
| 電話番号 | 固定電話 | 携帯電話が多い |
| 上限金利 | 年15～20％ | 年20%超 |
| 取立ての規制 | あり | なし |
「誰でも借りられる」「審査なし」を謳っていますが、実際は次に挙げるリスクを伴うので、絶対に利用しないでください。
- 法定金利を超え、利息が急激に膨らみ返済が難しくなる
- 返済が遅れると、自宅や職場への訪問などの違法な取り立てをおこなう
- 個人情報の流出や犯罪行為（闇バイトなど）への加担を強要される
消費者金融でお金を借りると他のローンが組めない？
消費者金融で借りると、自動車や家のローンなどを組めないのでは…と心配な人もいるかもしれません。しかし、消費者金融カードローンの利用経験がある、というだけでローンの審査に落ちることはありません。
ただし、次のようなケースはローンの審査に影響を与える可能性が。
- 返済が遅れブラックリストに載った
- 借入金額が多すぎる
- 借入件数が多すぎる
消費者金融とローン会社は、ともに信用情報機関に登録しており、他社の事故情報（延滞など）を確認できます。そのため、カードローンの借入れでブラックリストに載ると、他のローン審査にも通過できません。
また、借入金額が多すぎると「返済できないのではないか」と懸念され審査に通りにくくなるでしょう。借入件数が多い場合も、多重債務と認定され審査に影響する可能性があります。
今後、ローンの契約を検討している人は次の点を守って消費者金融を利用してください。
◆消費者金融の利用で守ること
- 期日通りに返済する
- 借りすぎない
- 借入れする消費者金融の数を絞る
学生や未成年だと借りられない？
学生や未成年だと消費者金融を利用できないのでは…と心配な人もいるかもしれません。学生や未成年でも利用できる消費者金融はありますが、次のように条件があります。
- 長期アルバイトなど「継続的かつ安定した」収入があること
- 大手消費者金融で18・19歳でも申し込めるのはプロミスのみ
一般的に、消費者金融では「安定した収入があること」を借入れの条件としています。学生なら毎月安定的な収入をアルバイトで得ることで、審査に通りやすくなります。
一方、アルバイトしていない・しているけど月ごとに収入に差がある場合は、審査に通りにくい可能性もあると覚えておきましょう。
なお、未成年でも申し込みができる大手消費者金融はプロミスのみです。未成年の方で今すぐお金が必要であれば、プロミスの利用を検討してくださいね。
他社借入があっても申し込める消費者金融はどこ？
今回のアンケート調査では、申し込み時点で他社借入の状況も確認しました。結果、約3割の人が他社借入ありという結果に。
すでに他社借入がある場合、消費者金融で新たに借りられるのか心配になるかもしれませんが、それだけで審査に落ちることはないので安心してください。
他社借入がある場合でも審査に通りやすくするコツなどを見ていきましょう。
他社借入があることが審査基準にはならない
他社での借入状況は審査でも確認されますが、それだけで審査結果が決まるわけではありません。
むしろ、審査では「他社借入があるか」よりも「借入総額はいくらになるか」が重視されます。
そもそも消費者金融は、総量規制によって借入総額が年収の3分の1までと定められています。
つまり消費者金融カードローンは他社借入があっても、総量規制以内であれば申し込みは可能ということです。
逆を言えば、総量規制を超えていると、消費者金融カードローンは利用できないため、銀行カードローンなど他の手段を選ぶ必要が出てくるでしょう。
審査に通りやすくなるコツは？
そうは言っても、他社借入が不安要素になっている方もいるかもしれません。そのような方は、次の点を守ることで審査に通る可能性が上がります。
◆審査に通りやすくなるコツ
- 正しい情報を申告する
- 総量規制を守り借りすぎない
- 複数のカードローンに同時に申し込まない
他社借入を知られたくないと思っても、嘘の情報を申告するのは絶対に避けてください。消費者金融など金融機関は同じ信用情報機関に登録しており、他社借入の有無を簡単に調べられます。
また、複数のカードローンに同時に申し込むと、「本当に返済できるのか」と疑われることも。
他社借入があること自体は決してマイナスではないので、借入総額が大きすぎないかをよく確認して申し込むようにしましょう。
審査が甘い消費者金融カードローンはない？
審査に通過できるか不安な人ほど、審査が甘い消費者金融カードローンに申し込みたいと思うでしょう。
しかし、実際は「審査に甘い」消費者金融は存在しません。
法律により「審査が甘い」という表現は禁止されている
まず、「審査が甘い」消費者金融は存在しません。規模の大小問わず、消費者金融では審査をしっかりすることを義務付けられているからです。
そもそも審査が甘いという謳い文句は「借入れが簡単」と強調する表現なので、貸金業法第16条により禁じられています。
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。（一部抜粋）
ー借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
「審査が甘く通りやすい」と宣伝している業者は、闇金の可能性もあるので気をつけてください。
審査通過率を比較
審査が甘い消費者金融カードローンがないと言っても、少しでも審査が通りやすいところを利用したいですよね？
その際に参考にして頂きたいのが、消費者金融カードローン各社が公表している「審査通過率」です。
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|---|---|---|---|---|---|
| 業者名 | プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイク |
| 審査通過率(※1) | 35.1〜 43.9% | 29.4〜36.9% | 35.9〜42.0%(※3） | 非公開 | 26.4% |
| 他社借入あり | 申込み可能 | 申込み可能 | 申込み可能 | 申込み可能 | 申込み可能 |
| 学生の申込み | ○ (※2) | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 20歳未満の申込み | ○ (※2) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 専業主婦の申込み | ✕ (※2) | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
| 無職の申込み | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ | ✕ |
(※1)2022年4〜2023年3月までのデータ、レイクのみ2023年3月のデータ(※2)主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。(※3）アコムMonthly Report（2022年9月末）、アコムMonthly Report（2023年3月末）
※参照：プロミス、アイフル、アコム①、アコム②、レイク
SMBCモビット以外は、審査通過率を公開しています。SMBCモビットの審査通過率は、同じSMBCグループのプロミスを参考にしてみるといいでしょう。
「審査通過率が高いから自分も審査に受かりやすい」とは一概には言えませんが、審査への不安がある方は参考にしてみるといいですね。
中小消費者金融の利用も視野に！
本記事で紹介した大手消費者金融カードローン以外にも、比較的借りやすいとされるカードローンは存在します。
ここでは、比較的借りやすいと言われる、中小消費者金融を紹介します。
専業主婦でもOK！ ベルーナノーティス
通信販売大手ベルーナのグループ会社が運営する消費者金融が、ベルーナノーティスです。
ベルーナノーティスの魅力は、貸付の対象が広いこと。他社では対象外となる次のような人でも申込可能です。
- 専業主婦
- 高齢者
ベルーナノーティスでは、自分に収入がない専業主婦でも配偶者に収入があれば借入れも可能（配偶者貸付、配偶者の同意が必要）。
また、80歳まで借入可能なので、他社で年齢を理由に断られたシニア世代にもおすすめです。
さらにベルーナでは14日間の無利息キャッシングサービスを提供しています。14日と聞くと他社と比べて少し短いですが、ポイントは「何度でも利用できる」こと！
初回に限らず、完済後の再利用なら何度でも14日間無利息となるのは嬉しいですね。
以上より、ベルーナは次のような人におすすめです。
- 専業主婦・高齢者で他社では借入れできない
- 1度と言わず必要になったら利用して無利息サービスを受けたい
最大60日間の無利息期間あり！いつも
いつもは中小消費者金融にしては珍しく、「在籍確認の電話や郵送物は原則なし」としているサービス。
原則として職場への電話なし・来店不要・カードレスなど、大手と同様の「バレにくさに配慮している」点が魅力的です。
また、中小消費者金融は大手に比べて独自の審査条件を設けており、柔軟性が高いというメリットがあります。大手では借入れが難しそうな人でも、いつものような中小系なら審査に通過する可能性もゼロではありません。
なお、いつもでは最大60日間無利息サービス「itsumoゼロ」を展開しています。契約が初めてかつ60万円以上を契約する人は最大で60日間無利息になるので、無利息期間を上手に活用したい人にもぴったりです。
次のような人は、いつもの利用も考えてみましょう。
- 在籍確認・郵送物なし・無利息期間など大手と同様のサービスを受けたい
- 審査に融通が利く消費者金融を探している
まとめ
以上、おすすめの消費者金融をランキング形式で紹介してきました！
消費者金融は、お金が今すぐ必要で困っている人でも安全に借りられるカードローンです。
特にランキングの上位5社は口コミでも満足度が高く、「スピード重視で借りたい」「家族にバレずに借りたい」と考えている人にもおすすめです。
それぞれの消費者金融カードローンで特徴は異なるので、自分に合った借入先を見つけてみてくださいね！